Дата: 12.05.2014 пн

Свежий номер: №17

Прием рекламы: №18



Яндекс цитирования

Бизнес

Игры с валютой
Игры с валютой
Придем на своих условиях
За лояльность заплатим селом?
   1  2  3  4  5  6  7  8  9 ... 199  >>   >>>

Опрос

Что вы ждёте от электронных билетов?

  • Не надо будет искать мелочь по карманам

  • Можно будет проехать «зайцем»

  • Давки у считывающих устройств

  • Мне всё равно



Популярные метки

23 февраля авто авто. город аксессуары антиквариат архитектура афиша банки безопасность беременность бизнес билеты бор бытовая техника ветераны власть выставки город дайвинг дача двери день победы дети долги дом дороги животные жилье жкх закон труде законы здоровье зоо зоопарк зубы интернет интерьер ипотека искус искусство история история города качество клещи кожа компьютеры кондиционер концерты коньяк косметология красота кредиты криминал культура курение курорт лицензия льготы мебель медицина метро музеи музыка налоги наследие наследство наука недвижимость образование обувь общепит овощи огород одежда окна олимпиада оружие отдых очки паводок пенсия питание пляжи подарки покупки почта права человека право православие праздники продукты путешествия развод разрешение распродажа ремонт рецепты сад сад-огород садовод связь святыни скидки сми снегоход советы сон. похудение сотрудничество социалка спорт справка стихия стоматология страхование строительство такси театр телефоны техника транспорт туризм финансы фото чай школа шопинг экология экономия электроприборы

Лоцманы ипотечного рынка

На нижегородском рынке растет число ипотечных брокеров, оказывающих неполный комплекс услуг и взимающих за это высокую плату. Как отличить компетентного брокера? В чем он обязан помогать клиенту, и за что тот должен ему платить?

По данным Научно-исследовательского центра ЭОН, в Нижегородском регионе активно действуют 53 банка, и 70% из них предлагают населению ипотечные программы. Разброс указываемых банками процентных ставок по ипотечным кредитам впечатляет: от 9,5% до 19% годовых в рублях и от 9,7% до 16% годовых в долларах. Размер ипотечного кредита, который могут получить в нижегородских банках заемщики, колеблется от $5 тыс. до $2 млн и от 50 тыс. руб. до 69 млн руб. Минимальный размер первоначального взноса, который требуют финансово-кредитные организации, тоже имеет множество вариантов - от 5% до 30% от стоимости приобретаемого жилья. Кроме того, сроки рассмотрения заявки с момента подачи полного пакета документов колеблются от 1 до 18 дней.

Запутались в ипотеке

Разобраться самостоятельно во всем многообразии предложений на нижегородском рынке ипотеки несведущему заемщику практически нереально. Зато те, кто уже брал ипотечный кредит, знают, что это далеко не все «круги ада», которые нужно пройти, чтобы приобрести жилье в долг.

Помимо того, что заемщику приходится выбирать подходящую программу ипотечного кредитования и думать, в какой валюте и под какой процент ему выгоднее брать кредит, он вынужден решать огромное количество других вопросов и проблем - найти объект недвижимости, под залог которого банк согласится дать деньги, собрать все необходимые документы и, наконец, самое главное - правильно оформить и провести саму сделку.

Ипотека в регионе набирает обороты год от года. Сегодня она занимает 10% от общего объема операций, совершаемых на рынке недвижимости, однако в течение 2007 г. эта доля может увеличиться в разы. Стабильный рост ипотеки прогнозируется по всем направлениям: увеличение доли покупаемого жилья с использованием ипотечных схем, снижение процентов по кредитам, расширение комплекса услуг.

Чтобы окончательно не выбиться из сил в поисках наиболее подходящего кредита на идеальное жилье, нижегородцы все чаще обращаются к ипотечным брокерам. Аналитики Научно-исследовательского центра ЭОН отмечают, что в 2006 г. доля прямых обращений в банк с целью получения ипотечного кредита существенно снизилась. Только половина клиентов сегодня напрямую сотрудничает с банками, а остальные обращаются за помощью в приобретении жилья в иные организации. Люди решаются воспользоваться услугами ипотечного брокера, чтобы снять с себя львиную долю хлопот, но при этом часто сталкиваются с еще большими проблемами.



Кто поможет купить дом?

Сегодня в Нижнем Новгороде работает порядка 15 организаций, так или иначе выполняющих функции ипотечного брокера. В действительности их гораздо больше - статистика учитывает только заметных игроков рынка. Аналитики ЭОН отмечают, что число подобных организаций в 2007 г. может вырасти в два и более раза: региональный рынок ипотечных брокеров переживает этап первичного формирования, следующий за демонополизацией банковского сектора.

«Услуги ипотечного брокера предоставляют и агентства недвижимости, имеющие в своем составе небольшие ипотечные отделы, и кредитно-брокерские организации, которые не являются специализированными ипотечными структурами. Сюда же можно отнести и организации, не связанные напрямую с работой на рынке недвижимости, но имеющие в своей структуре специализированные отделы ипотечного брокерства», - сообщил директор компании «Независимый ипотечный брокер» Сергей Макаров.

По его словам, основную часть игроков на рассматриваемом рынке можно разделить на две категории. Первая - независимые ипотечные брокеры. Это могут быть как самостоятельные организации, так и структурные подразделения одного из агентств недвижимости. Вторая группа - ипотечные брокеры, по сути, являющиеся точкой розничных продаж какого-либо конкретного банка. Если первые получают свою комиссию от клиента-заемщика, независимо от того, в каком банке он будет кредитоваться, то вторые - от конкретного банка, продавая только его продукт.

Существует и иная градация ипотечных брокеров - по типу оказываемых услуг. В Нижнем Новгороде есть организации, которые подбирают банк, получают положительное решение на выдачу кредита, находят объект недвижимости, соответствующий требованиям банка, оказывают полное юридическое и консультационное сопровождение ипотечной сделки до момента покупки квартиры или дома. Это так называемые ипотечные агентства полного цикла, предлагающие комплексную услугу по приобретению жилья в кредит. Существуют и ипотечные брокеры, чьи функции ограничиваются лишь брокерской составляющей, то есть подбором банка-кредитора и получением положительного решения кредитного комитета. Последние чаще других появляются на рынке и довольно быстро уходят с него.

«Услуга ипотечных брокеров сейчас очень популярна. Новые брокерские компании появляются постоянно, но немногие остаются на рынке. Причина - в отсутствии опыта у этих компаний, ведь ипотека - это направление, которое появилось всего 3 года назад. Первые ипотечные брокеры начали работать в Москве и Санкт-Петербурге 3-4 года назад, а в Нижнем Новгороде - 2 года назад. Пока в нашем городе нет вузов, которые обучали бы профессиональных ипотечных брокеров, нет даже специализированных курсов», - подчеркнула брокер «Городского ипотечного агентства» Юлия Илюхова.

Деятельность большого количества некомпетентных участников рынка, часто оказывающих неполный комплекс услуг и взимающих за это высокую плату, подрывает доверие к самому институту ипотечных брокеров. Как отметил г-н Макаров, эта проблема осложняется тем, что многие нижегородцы до сих пор негативно относятся к любого рода посреднической деятельности. Сталкиваясь с некомпетентным ипотечным брокером, потенциальные клиенты еще больше утверждаются во мнении, что посредник берет деньги «ни за что».

«Бывали случаи, когда ипотечный брокер «бросал» клиента сразу после получения от банка положительного решения на выдачу кредита. К нам приходили и люди, которым предоставили заведомо ложную информацию в другой организации. Приходилось их долго переубеждать и восстанавливать подорванное доверие к ипотечному брокеру», - отметила г-жа Илюхова.

Сегодня не существует закона, регламентирующего деятельность ипотечных брокеров, поэтому человеку, впервые обратившемуся в подобную организацию, трудно сориентироваться, компетентны ли ее сотрудники. По словам Сергея Макарова, не так давно появились коммерческие организации, пытающиеся внести некий порядок в деятельность ипотечных брокеров путем разработки единых стандартов. Такие организации есть в Москве и еще в нескольких российских городах. Нижегородцам же приходится выбирать себе посредника, опираясь на собственные скудные представления о том, какие услуги должен оказывать брокер и сколько за них надлежит заплатить.



Суди о брокере по банкам

Единственный регулятор, который сегодня существует на нижегородском рынке ипотечных брокеров, - это требования самих банков к подобного рода организациям. Банки уже осознали, что доля прямых обращений заемщиков будет снижаться, и не отказываются от работы с посредниками. Городской Ипотечный Банк в числе первых объявил о запуске системной программы сотрудничества с ипотечными брокерами. По словам главы представительства Городского Ипотечного Банка в Нижнем Новгороде Эдуарда Агапова, была выбрана такая форма сотрудничества с посредниками, как аккредитованный ипотечный брокер. «Мы бесплатно проводим обучение специалистов данных организаций и сотрудников специализированных отделов агентств недвижимости. Для аккредитации они должны в конце обучения пройти тест на знание ипотечных продуктов и требований нашего банка. Только после этого теория закрепляется на практике», - рассказал г-н Агапов.

Он также отметил, что банк заинтересован в профессиональном оказании услуг ипотечным брокером, ведь некачественно оказанная услуга приведет к тому, что клиент больше никогда не обратится в данную финансово-кредитную организацию. Пока в нижегородском представительстве Городского Ипотечного Банка успешно прошли обучение 20 ипотечных брокеров. Эдуард Агапов полагает, что к концу года их число удвоится. «Конечно, у нас нет стопроцентной уверенности, что человек, который обучился и успешно сдал тест, будет успешен как ипотечный брокер. Поэтому мы постоянно следим за качеством оказываемых услуг и вместе с нашими партнерами стремимся к тому, чтобы клиенты рекомендовали нас своим знакомым», - добавил г-н Агапов.

По словам Юлии Илюховой, компетентность брокера можно определить по тому, сколько банков с ним сотрудничает. Существуют организации, аккредитованные только в 2-3 банках и навязывающие клиентам их ипотечные программы. В портфеле профессионального ипотечного брокера количество договоров с банками может доходить до 40. Партнерские отношения с большим количеством банков - не только показатель компетентности брокера, но и возможность для заемщика сэкономить на ипотечном кредите. Часто банки предоставляют клиентам своих посредников скидки. В некоторых случаях это может быть реальная экономия до 10-15 тыс. руб. только на банковской комиссии. «Как только наш банк запустил программу взаимодействия с ипотечными брокерами, мы предусмотрели для партнеров систему скидок, - рассказал Эдуард Агапов. - Все клиенты, которые приходят в наш банк от ипотечного брокера, получают возможность бесплатного рассмотрения заявки. Также с начала года мы проводим акцию «Кредит за полцены». Она позволяет клиенту ипотечного брокера получить скидку на комиссию за выдачу кредита в размере 50%».



За что платить посреднику?

Аналитики Научно-исследовательского центра ЭОН отмечают, что на нижегородском рынке чаще в роли посредника банков выступают агентства недвижимости, имеющие в своей структуре отдел с несколькими ипотечными брокерами. Позиции риэлтеров прочнее по сравнению с другими организациями, предлагающими услуги ипотечного брокера. Агентства недвижимости работают со многими клиентами и хорошо знают местный рынок.

Однако заемщику не следует забывать, что эти организации в первую очередь заинтересованы в риэлтерской составляющей ипотечной сделки. «Вопросам ипотечного брокериджа они уделяют меньше внимания, да и опыта работы в этой области у них меньше по сравнению со специализированной брокерской организацией. Ведь для того чтобы оказывать услуги подобного рода, нужно не только хорошо ориентироваться на рынке ипотечных программ, но и следить за всеми нововведениями, понимать внутреннюю технологию работы кредитных организаций, знать множество нюансов, чтобы правильно сориентировать клиента во всем многообразии ипотечных продуктов», - подчеркнул Сергей Макаров.

В Нижнем Новгороде оказывают услуги и независимые ипотечные брокеры, работающие в связке с агентствами недвижимости. Среди них старейший участник рынка - «Городское ипотечное агентство». По словам Юлии Илюховой, организация стала тесно сотрудничать с агентством недвижимости «Чекни», чтобы предложить своим клиентам комплексную услугу. «Люди могут обратиться к нам за оформлением кредита и параллельно подобрать квартиру», - объяснила г-жа Илюхова. Сергей Макаров тоже уверен, что клиенту гораздо удобнее обратиться в одну организацию, которая возьмет на себя решение всего комплекса проблем по приобретению жилья в кредит.

В перечень услуг брокера должны входить юридические консультации по вопросам ипотечного кредитования, подбор наиболее выгодного варианта ипотечной программы, помощь в формировании кредитного досье, получение положительного решения кредитного комитета банка. Компании полного цикла также занимаются подбором варианта жилого помещения и его андеррайтингом (процедура проверки соответствия параметров жилого помещения требованиям банка), координацией деятельности всех участников ипотечной сделки, юридическим и консультационным сопровождением ипотечной сделки до момента оформления права собственности и рефинансированием ипотечных кредитов.

Сколько же придется заплатить за оказание этих услуг? «Плату за свои услуги ипотечные брокеры взимают по-разному: одни берут определенный процент от суммы кредита, у других фиксированная сумма комиссии. В случае если клиент будет платить процент от суммы ипотечного кредита, услуги брокера действительно встанут «в копеечку», - отметила г-жа Илюхова. Г-н Макаров пояснил, что ипотечные брокеры берут за свои услуги в среднем 1% от суммы полученного кредита (если не считать риэлтерскую составляющую комиссии). В зависимости от объема работы эта сумма может быть ограничена верхним пределом, например 1%, но не более 15 тыс. руб. «Ипотечные агентства полного цикла берут за проведение ипотечной сделки в среднем 2-4% от стоимости объекта недвижимости, хотя возможен и другой процент, - привел пример Сергей Макаров. - Однако брокер получает свою комиссию именно за комплексную помощь по приобретению жилья в кредит и только в том случае, если его работа экономит финансовые и временные ресурсы клиента».

Идеальный брокер

Зарождающийся институт ипотечных брокеров уже подарил россиянам возможности, о которых раньше приходилось только мечтать. Уже сегодня в Нижнем Новгороде посредники помогают провести весьма сложные сделки. «В настоящий момент мы проводим сделку для заемщика, который живет и работает в Москве. Он покупает 4-комнатную квартиру по ипотеке в Нижнем Новгороде, - привел пример Сергей Макаров. - Мы организовали процесс приобретения жилья в кредит без его участия, то есть он получает кредит в нижегородском банке и приобретает квартиру, находясь в другом городе, и приедет только на подписание договора купли-продажи и кредитного договора. Ясно, что даже сама возможность проведения подобного рода сделок появилась только благодаря появлению таких организаций, как ипотечные брокеры».

Эта история - один из примеров профессиональной работы брокера. В идеале он предоставляет заемщику все необходимую информацию, касающуюся процентных ставок, условий, сроков кредитования, цен на недвижимость, юридических моментов сделки и т.д. Заемщик только подписывает необходимые договора, а остальную работу за него делает брокер.

Пока в Нижнем Новгороде мало грамотных ипотечных брокеров. Ведь это и юрист, и экономист, и финансист, и психолог, и специалист рынка жилой недвижимости, и маркетолог в одном лице. Однако эксперты сходятся во мнении, что уже через пару лет специалисты организаций-посредников приобретут практические навыки и теоретические знания, что позволит им эффективно выполнять функцию ипотечных брокеров.

Эксперты «Деловой недели»

Сергей Макаров, директор компании «Независимый ипотечный брокер»

Юлия Илюхова, брокер «Городского ипотечного агентства»

Эдуард Агапов, глава представительства Городского Ипотечного Банка в Нижнем Новгороде

Нравится